Simone
part 3工伤保险=雇主免赔？
要想回答这个问题，就要先从对于员工受伤所引起的赔偿，有哪些项目是工伤保险不赔偿，而由用人单位承担的，具体总结如下：
工伤医疗待遇承担
项目
标准
支付主体
工伤医疗
1、工伤保险诊疗项目
2、工伤药品目录
3、工伤保险住院服务标准
工伤保险
住院伙食补助
统筹地区人民政府制定
到统筹地区以外就医所需的交通、食宿费
统筹地区人民政府制定
康复费用
符合规定
辅助器具
国家规定标准
停工留薪补偿
原工资福利待遇
用人单位
停工留薪期护理费
从事同等级别护理的劳务报酬标准向工伤职工支付护理费
伤残补助承担
级别
一次性伤残补助金
伤残津贴
一次性工伤医疗补助金
一次性伤残就业补助金
备注
1级
27个月
90%
15个月
10年伤残津贴
2级
25个月
85%
14个月
3级
23个月
80%
13个月
4级
21个月
75%
12个月
5级
18个月
70%
10个月
50个月
5-6级伤残津贴及一次性伤残就业补助金由用人单位承担
6级
16个月
60%
8个月
40个月
7级
13个月
——
6个月
25个月
8级
11个月
——
4个月
15个月
9级
9个月
——
2个月
8个月
10级
7个月
——
1个月
4个月
从上述图表我们可以看出，工伤保险不赔偿、应由用人单位承担的损失主要包括如下几个部分：
（1）停工留薪期待遇
（2）护理费
（3）5-6级伤残的伤残津贴
（4）5-10级一次性伤残就业补助金 。
举个例子说明：
假如一名员工因工受伤后，住院一个月，医嘱休息三个月，住院期间安排一人护理，后该名员工被鉴定为8级伤残，其受伤前工资为每月5000元，则用人单位需要承担的费用为：101000元=停工四个月的工资4*5000元+一个月的护理费30*200元+一次性伤残就业补助金15*5000元 。若该员工的社保只按照2100元基础购买，则公司还应补足社保赔偿与实际应当赔偿之间的差额，即43500元= 社保与实际公司差额2900元*11+2900元*4，也就是说，如果公司只按照2100元购买社保的话，则该公司需承担的赔偿总额为144500元=101000+43500元 。
在此情况下，若公司未购买雇主责任保险，则上述144500元的赔偿均由公司自行承担 。
综上，工伤保险作为一种强制社会保险，其赔偿范围并不能覆盖雇主的全部赔偿，在发生工伤的情况下，雇主还是要承担部分损失赔偿责任 。因此，即使公司为员工购买了工伤保险，也建议其为员工购买雇主责任保险，但在保额的考虑上，可以选择低保额产品，以降低公司的运营成本 。
part 4团体意外险=雇主的保险？
在实务中，经常有雇主为雇员购买团体意外险，其以为买了团体意外险，自己的利益就可以获得保障，但事实真是如此？
【锦城就业网，就业信息网】1、公司仅仅是团体意外险种的投保人，而非被保险人，无权直接向保险公司索赔 。
案例：深圳市顺建建筑劳务分包有限公司与永诚财产保险股份有限公司深圳分公司人身保险合同纠纷案，(2015)深福法民一初字第628号
2013年10月15日，顺建公司因承建深圳市宝安区某某地C区，为工地工人向永城保险投保了建筑工程团体意外险，保险期间自2013年10月16日起至2016年4月2日24时止 。2013年10月26日，该工地工人杜某某在工地工作时，因被搅拌机绞伤左手食指、中指、环指及小指，在武警广东边防总队医院住院治疗，并被鉴定为十级伤残 。后双方因理赔问题引起纠纷，诉至法院 。
