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网络互助是新兴的一种互助模式，其运作机制受到众多投资者的看好，其中阿里巴巴的相互宝已做到上亿员用户的规模。360、美团、苏宁、滴滴、百度也相继布局网络互助平台。低门槛，0元即可加入，最高互助金高达50万元，互助平台真的这么好吗？本期专题，MAIGOO小编来和你聊聊互助平台这个新的商业模式。
网络互助是什么意思？
网络互助是一种原始保险形态与互联网结合，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，为了避免了个体负担过重，约定单次互助金不超过若干元，并规避了偿付能力问题。
通俗来说，一份赔付30万元的保单，传统保险业可能需要你每年交付数千元金额。而在网络互助平台上每年你只需要凑份子交个数十元。
另一方面，相对于传统保险动辄数十种担保内容，缜密的算法设计，一些大病网上筹款平台的逻辑更加简明，以阿里的相互宝来说，赔偿金仅按照年龄粗略的分为30万和10万两个档位，此外再无其它差异化设计。
互助平台靠什么赚钱
互助平台并非官方组建，这些平台的背后都由大型公司管理组织，这就意味着他们也需要赚钱来维持平台的运行。
在互助平台刚兴起的阶段，这些平台会从筹款中收取手续费，这个手续费一般不会超过1%，此时各平台基本都是亏本做生意，远远不能盈利。
随着互助行业的兴起，平台逐渐取消了收手续费的盈利模式，而是要求用户缴纳一部分钱成为会员。如果会员出现重大疾病，则可以获得平台几十万不等的互助金，会员费一般在几块到十几块之间。
互助平台获取大量用户后，也会与各大保险公司合作，引导平台的用户购买保险产品，通过这种商业运作来提升互助平台的附加值。
网络互助的利弊
网络互助的优势
1、网络互助平台进入门槛低。一些平台甚至可以实现零预收，一年内免缴费的优惠。缴费方式灵活，降低加入者的财务负担，比商业保险有更大的“普惠”特征；
2、网络互助平台中间成本低。相对于传统保险公司大量的人力物力支出，网络平台的设立成本、运营成本和再保险成本都大大降低。
3、网络互助平台具有自传播性。由于其本身不是公司与客户的单向关系，强调会员之间的权利义务对等，加上其所提供的价值被广泛认可，具有自传播的口碑效应，而传统保险一般需要强力的营销支撑。
网络互助的不足
1、赔付预期不稳定。因为并非是传统保险业的签订合同，所以需要赔付时，要取决于是否有足够的有效人数，才能得到预期的赔付金，这就非常需要考验平台的体量了。
2、模式粗放。相较于传统保险科学缜密的算法设计，互助平台对于重大疾病类的年龄区别定价相对粗放，一般是以五年或十年作为一个区间段。虽然极简化会让更多人使用，但在后台上互助平台需要一套更加可行的逻辑来支撑产品的运营。
3、信任问题。缺乏信任是互联网项目一直以来都最大弊端，因为缺少监管和公信背书，因此网络互助平台更容易遭到质疑。所以大体裁公司做互助平台可以很好的打消一部分人的顾虑。
4、安全问题。对用户而言，相对于保险公司的破产保护规定，这些互助平台缺乏任何破产保障，而互联网发展迅猛，所以谁也不敢保证你加入的网络互助平台可以存留多久。
互助平台为什么关停
2021年12月28日，全国用户体量最大的互助平台“相互宝”公告宣布：互助计划于2022年1月28日停止运行。
回顾2021年，表面欣欣向荣的互助平台行业开始垮塌，美团互助、轻松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助、新浪互助、宁互宝、点滴守护等9家大型互助平台先后宣布关停。
论及关停原因，MAIGOO编辑认为关键点有两个：
一是互助行业自面世以来已经有10年时间，但网络互助仍然处于无监管状态，国内保险监管部门没有把网络互助平台纳入监管。这就使得互助平台长久以来一直处于合法和不合法的边界线上，为商业保险引流或销售健康服务、药品等盈利模式的合法性无法确定，时常遭到监管机构的警告。
二是分摊费用持续增长，平台账目混乱。互助平台的审核机制需要非常强的鉴别能力，很多时候平台无法分辨受保人是真的病患，还是精心编造的骗保行为。这种混乱机制不仅使平台管理费用激增，还时常发生纠纷，得不偿失。
综合以上两个原因，网络互助行业成了一个前景并不好的行业，平台常常陷入吃力不讨好的境地。因此2021年开始大部分平台陆陆续续决定退出网络互助行业。
关停的互助保险平台有哪些
相互宝 上线时间：2018年10月
用户体量：1亿
简介：相互宝是支付宝App上线的一项大病互助共济服务，加入的成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。半年时间救助了24位成员，救助金额分摊到成员身上，人均0.1元左右，被称为最好的大病互助平台。
关停时间：2022年1月28日
水滴互助 上线时间：2016年5月
用户体量：8000万
简介：水滴互助是由北京纵情向前科技有限公司创立的一个互帮互助社群，方便所有会员一起互帮互助，共同抵御癌症和意外等风险。加入水滴互助社群，会员如果不幸患癌或者遭遇意外可以按照“一人患病，众人均摊”的既定规则获得一笔医疗资金，最高可获得30万元。
关停时间：2021年3月31日
轻松互助 上线时间：2016年4月
用户体量：6000万
简介：轻松互助是轻松筹旗下的大病互助品牌，是一个致力于互助共济、共享健康的互助平台。一人患病，众人均摊；无病时帮助他人，有病时人人帮我。其中包括“少儿健康互助行动”、“微爱大病互助行动”、“老年关爱互助行动”三个覆盖不同年龄段的互助计划。
关停时间：2021年3月24日
美团互助 上线时间：2019年6月
用户体量：2000万
简介：美团互助首页显示，该互助计划为0成本加入，单件分摊金额小于0.1元，可以实现4次以上的互助金申领，最高可申领的互助金达到100万，单次最高为30万。覆盖了达到包括冠心病、恶性肿瘤、急性心梗在那的100种常见轻重疾病 。
关停时间：2021年1月31日
360互助 上线时间：2019年6月
用户体量：100万
简介：360互助是国内最大网络安全公司360发布，这是一款针对100种重疾、30种轻疾、身故（含猝死）的网络互助计划，用户可以0元加入，无需预先缴费，只有互助事件发生后才需要分摊缴费。这是继蚂蚁金服、滴滴之后，第三家互联网巨头布局网络互助领域。
关停时间：2021年5月18日
总结
尽管互助平台正在走下坡路，但依然有不少网络互助平台仍在坚守，有数百万人一直参与到这些网络互助当中。目前来看，网络互助面临着监管不明确、分摊金额增长、市场风险偏大等问题，这个行业还能走多远，谁也不敢确定。
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